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数字金融怎么发展?小牛资本发言点燃清华大学

博闻财经2018-07-03 06:42:33

关于普惠金融,国家给出的明确态度是:发展。


     十八届三中全会上明确提出要“发展普惠金融”;

      2016年1月15日, 国务院公开发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,提出到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系,有效提高金融服务可得性;

     今年两会上通过的“十三五规划”明确提出要发展普惠金融和多业态中小微金融组织,这是普惠金融首次被纳入国家五年规划的建议中,对行业的定性起到了关键性的作用;

     央行行长周小川在博鳌亚洲论坛2016年年会分论坛上表示,今年9月即将在杭州举行的G20峰会将增加对普惠金融的讨论,并为此专门成立了工作组。


顶层设计所传达出的政策信号是普惠金融将迎来发展的“黄金时代”。而移动互联网、云计算、人工智能等科技技术的发展又给普惠金融的商业变现增加了胜算。如何抓住这个千载难逢的“时代级”机会?


日前,国内综合金融服务集团小牛资本联合清华大学、中国小额贷公司协会举办了“中国普惠金融的数字化实践论坛”。来自清华大学、北京大学、中国人民银行、民生银行、农业银行、中国小额贷公司协会、中央财经大学、澳大利亚联邦最高法院等知名专家学者,以及各界投资机构代表、各界企业家、个人投资者等200名人士汇聚一堂,论道普惠金融的数字化发展。




论坛的高规格指数自然不在话下。小编“假借”个人投资者的名义混入论坛,发回干货满满的现场报道。


清华大学民生经济研究院院长、社科学院院长李强在会上表示,金融理念对国民经济的影响极其重大,改革开放38年来,中国发生最大变化的是市场:商品市场、劳动力市场、金融系统市场,前两个市场在以往改革力度非常大,而今天的核心是金融系统市场。当今中国金融垄断性太强,投资量都流到北上广深,穷人的受益面小,越是富人获得的金融服务越多,越是穷人获得金融服务越少。中国基尼系数一直在0.5上下跟金融有很大关系。因此,普惠金融对于社会公平、经济结构转型具有重要意义。


中国人民银行研究所副所长纪敏认为,普惠金融要平衡监管和创新的关系。创新和监管应该双向、互相适应。监管既要统一标准,防止严重的监管套路,又要针对互联网数字金融的创立给出一定的灵活空间。既不能创新一味适应监管,也不能监管一味包容创新。


发展普惠金融要把握好两点:

1、要坚持普惠金融为实体经济服务的定位。比如农村金融这一块,如果针对家家户户发信用贷款,这个风险是不小的,但如果能够把农户和合作社以及订单整合起来,给他提供融资和服务,这个风险就有可控度。“普惠金融与实体经济紧密结合,能在生产、消费、流通领域开发出一些基于供应链的金融产品,这些产品与纯粹的银行不一样,它更有生命力,更能服务实体经济。”

2、做好基础建设。无论是企业还是普惠金融,最基础的东西最能够反映实体的竞争力。普惠金融的关键是做好信用体系、做好信用数据的接轨,基于征信的风控将是最有生命力和竞争力的。”

小牛资本执行总裁李特立认为,

业务模式是风控的第一道关卡




小牛资本是普惠金融在中国最早的实践者,也迅速发展成为这个行业的新星。小牛资本执行总裁李特立提出,普惠金融的初衷是社会公益,但在发展过程中,通过互联网科技、人工智能、云计算等工具和手段,逐渐找到了清晰的商业方向。“普惠金融正迎来了发展的‘黄金时代’。作为国内最早从事创新性金融的企业,小牛资本走在了时代的前沿,在四年前创立的时候,就认定了普惠金融这一方向,认为这是一个既能提供金融公平,又能提升金融效率,并且具有商业机会的可持续性事业。”


小牛资本今年围绕普惠金融将有以下举措:


1、 金融人才引进。目前,小牛资本通过“千人高端人才计划”,相继从高盛、黑石、香港、东南亚聘请了一大批资深经验国际化人才,并通过完善的培训体系、薪酬激励体系建立了完整的国际化人才培养机制。


2、 金融创新。小牛资本的“双重战略导向”(即“资产端战略”和“小额分散战略”)率先得到市场的证明和认可,成为行业的标杆,被称为“小牛模式”。“资产端战略”就是让资金有优质靠谱的资产对应,让金融不断“实体化”,“小额分散”战略,就是让小额短期资金匹配小额短期资产,降低业务风险,预防道德风险。


3、 金融科技。为了推动金融科技的发展,小牛资本组建了牛鼎丰科技有限公司,并由集团首席信息官林国峰亲任董事长,着力打造大数据风控平台和智能客服平台,实现人工判断向机器判断的转变,提升业务的便捷性、智能性、安全性。


4、 金融知识普及。小牛资本将投资者教育作为己任,加强市场的基础性建设。很快,小牛资本即将在全国范围内的农村地区及偏远地区开展“农村金融学院”活动,通过专业的培训师送金融知识下乡,开展差异化、特色化的金融知识宣传,不断提高农民的风险防范意识。


小牛资本首席信息官林国锋表示,

数字金融要解决规模、速度、征信等问题




林国锋表示,普惠金融在规模、数据、时空、过程方面都呈现出与传统金融很不一样的特点。它具有几个明显的特征:


    用户规模大、特征多样;

    数据多,且大量为线上行为数据、网上爬取数据、文本、图片、视频等非结构化数据;

    时空跨界,线下转线上,时间7*24,地域分散;

    过程自助、快速、自动化。


因此,普惠金融在服务能力、数据处理能力、支撑规模和效率上都提出了更高的要求。如何运用云计算、大数据等技术适应这些要求就是数字化金融要解决的问题。对此,小牛资本做了三个方面的战略部署:


1、金融科技人才战略。从腾讯、阿里、Oracle、平安等企业引进了大批技术人才,并将主要精力集中在大数据风控的建设上。


2、大数据风控战略。整合线下、线上的结构和非结构数据量化分析提升金融风控的效果和效率,提升产品对细分市场的风险定价精确度,为金融业务提供风险可控和回报可预估的收益。7*24小时系统实时审核,极大扩展了金融产品服务的时空。从两个维度来看,横向细分用户群体和产品定价,扩展多套针对性模型,提升了效率,减低了处理成本,丰富了金融产品和服务;纵向以机器学习快速迭代优化风控模型,及时应对欺诈和违约行为的变化,提高了对市场的适应能力以保障盈利。


3、垂直细分战略。目前的大数据征信基本聚焦在 C端,B端可以说还是个空白。小牛资本试图在细分垂直领域能够率先突破。


    以建筑工程行业为例,这是一个常常要面对资金短缺难题的劳动密集型行业。由于市场竞争激烈,低价竞标挤压了建筑工程企业的盈利空间,中标之后,企业还需要缴纳预投标保证金、履约保证金,预投标保证金通常短则三个月、多则半年后才能退还,履约保证金占中标价的5%-10%,游离在项目之外。企业为项目垫资也是“常态”,由此产生的拖欠往往容易带动材料款、劳资等三角债务的形成,导致流动资金紧缺。


针对这一细分行业,小牛资本研发了一套实时、自动、规模化的信用评估平台,从数据获取、挖掘、评估/预警以及用户界面等多个维度出发,利用爬虫技术自动抓取企业信息、通过Hadoop集群对数据进行储存和计算,构建数据挖掘平台,应用机器学习等技术对多个评估点进行模型建立和优化,将评估模型转化为计算模块之后,就能实现即时评分和定期追踪,随后风控经理可以轻松查询相关结果,考虑如何进行下一步处理。


这套闭环风控体系实现了80%的自动化,贯穿准入、反欺诈、评级、授信、定价再到放款过程,审批时间压缩至短短两天,比起传统风控,无论是风控因子、风控规则、风控模型,都具备显著优势。从横向看,它有效细分用户群体和产品定价,扩展多套针对性模型,提升了效率,有效降低处理成本,丰富了金融产品和服务;而纵向则以机器学习快速迭代优化风控模型,及时应对欺诈和违约行为的变化。


“当然,普惠金融的发展在未来可能会呈现更多的特征和需求,我们现阶段的探索是远远不够的。我们也希望,能够与行业一起做金融科技方面的努力,以互联网的理念小步快速迭代、勇于试错、灵活调整,用云服务+移动、分布式计算、毫秒级实时处理、大数据、人工智能等技术做数据精细化运营,真正为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。” 小牛资本首席信息官林国锋直言还要继续努力适应市场要求。

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